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积木时代“雪中送炭”背后:填补“白户”的信用空白
更新时间:2019-09-25 19:24:10  点击次数:

北京赛车pk10开奖结果无法从银行借钱,恐怕并不是每个人都会经历,但陕西省渭南市的张佳对此深有感触。

2013年,西北工业大学的研究生张佳研究了新的农业机械市场,并在父亲的家中改造了农业机械,并设计了新产品并申请了专利。这是张佳和他父亲携手“创业”的第一步。

生意越来越大,但张家故居的现有场所已不再能够满足不断增长的业务需求。 2015年,张佳将资金投入到现有的工厂和机械中后,急需现金周转25万元。 “经营着许多银行,但最终我一分钱都得不到。”

北京赛车pk10开奖结果这是否意味着张佳的信誉不好?实际上,根本原因仍然是信用信息的空白。对于刚毕业的人来说,他以前没有与金融机构“打架”,因此没有信用记录。目前,它只能被传统金融机构“拒绝”。

北京赛车pk10开奖结果数据显示,截至2016年3月,央行的信贷信息已收集到8.9亿自然人信息,其中3.9亿自然人拥有信贷记录,占总人口的比例不到30%。超过5亿人拥有就业信息,但缺乏信贷历史记录,而超过5亿人尚未获得信贷体系覆盖。

让我们看一下2017年的一组数据:中国有8935.7万个市场实体。其中,企业户数为2696.8万户,占30.2%。个体工商户6552.5万户,占67.7%;农民专业合作社186.10万人,占2.1%。

换句话说,个体经营和农村商业实体占中国商业人口的70%。由于信用信息记录空白,因此该大型团体未获得有效的金融服务。

如何填补“张家”的信用缺口,进一步完善社会信用体系?许多互联网金融机构已经“袖手旁观”,并向这些领域提供了包容性金融服务。

积木时代的“基础”

“对于有信用的白人家庭,我们提供的包容性金融服务不是从1日到N锦上添花,而是从0到1次降雪。”首席执行长彭绍新告诉记者,像张佳这样的信用家庭是包容性金融中最密集的群体。因为他们找不到任何信用记录供参考,所以他们没有贷款记录或信用记录。

北京赛车pk10开奖结果但是,构建基石的时代并不惧怕接触这样的信用高手,这可能是由于其改进和应用了德国IPC模型所致。根据公开信息,积木时代是积木拼图集团的业务部门,是一个小额小额信贷服务,也是P2P平台积木运输线下的“包容性金融”资产。

北京赛车pk10开奖结果“ IPC模式”主要来自德国邮政储蓄银行。该模型强调现场调查和信息验证。它主要在调查访问和信息交叉验证方面培训客户经理,以提高客户经理识别虚假信息和准备财务信息的能力。报告防止信用风险的技巧。与集中审批模式相比,IPC模型更适合于解决中国信贷数据匮乏的沉没市场。

北京赛车pk10开奖结果可以理解,构建时代的IPC模型是由信贷员控制的,并参与从接受客户申请到信用审查,现场信用报告,风险评估,融资建议和付款回收的全过程服务。

北京赛车pk10开奖结果此模型的核心是充分利用生产线。对于三四线城市,甚至是长期生活在农村地区的城市,很难通过在线查找与他们的信贷有关的数据,这确定有必要深化信贷空白市场,以便真正了解目标群体的信用状况。

彭少新进一步解释说,“张佳在刚毕业时并没有任何信用记录,我们通过实际走访调研,认为他和父亲生产的农用机在同行里具有较大的竞争力,前景较好,当时就给他们的企业批了25万元。那一年,他的年销售额从1200万元提高到1600万元,年利润从150万元提高到180万元。”另据彭少新透露,张佳此后又分别于2016年、2017年,通过积木时代30万元、50万元拿到的撮合融资,进而解决了研发中的资金周转难题。

事实上,线下尽调不仅能帮助“张佳们”更好地享受到普惠金融产品和服务,还能够帮助积木时代将信誉不良的用户“拒之门外”。

“我们通过眼见为实的尽调,马上可以验证他给的信息是不是真实的,客户也认同我们的方式。”积木时代的一位信贷员表示。

北京赛车pk10开奖结果农村社会讲究“熟人”效应,要想了解一个人的具体情况,进村打听是最好的方式。“我们有一个自称养牛的客户,在提交借款申请时欺骗我们,说自己养了很多牛,之后我们进村尽调时,向周围的邻居打听,大家都说他们家没养过牛,只是今天早晨从其他地方牵了几头过来。”上述信贷员直言,只有真正走进那个地方,你才能辨别这是否属于欺诈的情况。

北京赛车pk10开奖结果背后的意义:填补征信“空白”

事实上,在“雪中送炭”背后,积木时代真正要做的是帮助那些征信记录缺失的人群填补“空白”,进而享受到更多更优质的服务。

北京赛车pk10开奖结果“很多公司是看到银行征信和其他征信记录,我们有线下尽调,通过尽调获得征信信息,比如一些关于客户的软信息,这本身就是客户征信的情况,这样弥补了央行或其他征信记录。”彭少新说。

北京赛车pk10开奖结果彭少新透露,现在的张佳已经是独当一面的公司负责人,其公司年销售额达到2200多万元,利润连年上升,并申请了国家项目,经营逐步走向产业化、规模化。值得注意的是,张佳不久前还从当地银行拿到了500万元的贷款支持。

在一二线城市,平台获取用户数据的方式更多是通过线上,但这种方式显然不适合三四线城市,甚至是农村。毋庸置疑,通过线下获取用户信息虽然成本相对较高,但这些数据的价值和真实性也更高。而这也正是积木时代做这件事的意义。

北京赛车pk10开奖结果“通过将用户的还款情况等数据共享给征信数据库,化解行业信息孤岛困局,在为更多信用良好的人提供普惠金融服务时,进一步提高行业风险防控水平,防范系统性金融风险,打击‘过度多头借贷’、‘诈骗借贷’等乱象。”彭少新表示,积木时代的风控能力,也得到了友商的认可,比如在陕西、江苏等地区有机构推出专门针对积木时代的“同行贷”,“只要是我们审批通过的客户,我们贷5万,他们就承诺敢贷6万。”

北京赛车pk10开奖结果公开资料显示,成立4年的积木时代已为市场挖掘出来自安徽、甘肃、广东、浙江等全国19个省市自治区,总人数为117564人,总信息量超过1280万条的数据,覆盖了农林牧渔业、零售批发业、住宿餐饮业、文化教育业等十多个产业。随着业务范畴的不断扩大,这一数字还在继续增长。

北京赛车pk10开奖结果有征信行业从业人士直言,随着信用信息共享以及征信体系的不断完善,信用评级、信用评分等征信大数据有着巨大价值,深挖其价值并加以有效运用,有助于进一步提升征信在金融机构信用风险管理中的作用,有效解决信贷市场的信息不对称问题。虽然当前我们离这样的状态仍有一定的距离,但当越来越多的机构通过深耕细分市场,下沉到征信体系尚未覆盖的地区,那普惠金融服务就一定能惠及更广泛的人群。

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